Если «менеджер попутал»

Мисселинг: как не получить кота в мешке.

В 2020 году в Калужское отделение Банка России поступило 26 жалоб от калужан, связанных с мисселингом. Пострадавших, скорее всего, больше, но многие из них посчитали, что сами виноваты, либо вообще не поняли, что их «слегка» обманули.

Предоставление неполной и недостоверной, вводящей в заблуждение информации об особенностях финансовых продуктов, а также рисках, связанных с их приобретением, – вот что такое мисселинг.

Если кратко – вы приходите в банк продлить вклад, а вместо этого уходите с совершенно другим финансовым продуктом, с другими характеристиками. А когда деньги потребуется срочно снять, то забрать их без серьезных потерь не получится. То есть клиент получает в банке не тот продукт, на который рассчитывает. В результате большинство из тех 26 человек, о которых шла речь в самом начале этого материала, сами того не желая, оказались покупателями полисов инвестиционного страхования жизни без качественного информирования об особенностях таких продуктов.

По словам сотрудников Банка России, ставки по депозитам за последние месяцы снизились, и банковские служащие убеждают клиента обратить внимание на какой-то более выгодный с точки зрения доходности продукт. К сожалению, недобросовестные менеджеры часто предлагают клиенту инвестиционные, в том числе комбинированные, продукты, не объясняя всех условий инвестирования.

Клиент соглашается, думая, что это тоже разновидность вклада. Он рассчитывает получить известный процент и думает, что сможет в любой момент забрать свои деньги, пусть и с некоторой потерей дохода. Человек знает, что банковские вклады защищены государством. Но!

Под видом вклада потребителям могут также предложить полис накопительного страхования жизни, инвестиции в ценные бумаги и прочее. Разница тут большая. К примеру, при покупке полиса инвестиционного страхования жизни прибыль зависит от ситуации на финансовом рынке, при этом доходность по такой программе не гарантирована. А при досрочном расторжении договора вам вернут меньше, чем вы вложили. И, наконец, такие вложения не застрахованы государством.

Довольно часто люди подписывают договоры, не читая, веря на слово. Сотрудники банка все-таки имеют у нас определенный кредит доверия. Но если человек поставил свою подпись под договором, получается, что он изучил все условия и согласен с ними. В таком случае будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение.

Формально мисселинг не является нарушением закона, но, тем не менее, его считают недобросовестной практикой. По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой, обо всех особенностях и рисках. Это позволит ему принять взвешенное решение.

Кроме полисов накопительного страхования жизни и инвестиций в ценные бумаги, недобросовестные менеджеры могут предложить вклады с условиями, когда обещают не 4%, а 8% годовых. При этом мелким шрифтом где-то ближе к концу договора пишут, что для этого в течение трех месяцев поступления на счет должны быть не меньше миллиона рублей.

Под видом высокодоходного вклада продают также структурные продукты, доходность и возвратность по которым зависят от поведения базового актива. Это еще более сложная тема, которую стоит предлагать только подготовленному клиенту, с определенным уровнем финансовых знаний. Там есть какая-то часть с потенциально более высокой доходностью, но и с повышенными рисками.

Значит ли это, что если вам предлагают финансовый продукт с высоким доходом, нужно обязательно отказываться? Вовсе нет, но потребуется вникнуть во все тонкости.

Вообще говоря, для того, чтобы понять, предлагают ли вам обычный гарантированный вклад или нечто рискованное, перед тем как ставить подпись под договором, нужно задать уточняющие вопросы. Так, не мешало бы поинтересоваться, с кем именно договор – банком или другой организацией, например, со страховой компанией? Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую? Сможете ли вы досрочно расторгнуть договор без потерь ваших денег? Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов? На какой срок вы заключаете договор?

Специалисты Калужского отделения Банка России советуют взять копию договора домой и внимательно изучить его вместе с родственниками, а лучше – юридически подкованными знакомыми. Как говорится, одна голова – хорошо, а две – еще лучше…

В прошлом году Банк России предложил законодательно решить проблему мисселинга, стандартизировав договор вклада, чтобы свести к минимуму риски непонимания сути и условий вклада. В свое время так сделали для договоров по потребительским кредитам. Также планируется обязать банки отвечать на жалобы клиентов. Пока это есть не во всех банках, и делают они это по доброй воле. А с принятием закона Банк России сможет отслеживать качество ответов, оценивать, насколько соблюдаются предусмотренные законом обязанности. При этом у клиента банка сохранится возможность обратиться с жалобой и в Банк России, и даже в суд. Также Банк России рекомендовал не предлагать такие сложные продукты, как накопительное и инвестиционное страхование, инвесторам без опыта.

А пока, что называется, суд да дело, потенциальные вкладчики должны сами держать ухо востро. Читать договор от корки до корки перед подписанием. А если уж «менеджер попутал» и подпись под сомнительным документом все-таки поставили, еще не все потеряно. Существует так называемый «период охлаждения» в 14 дней в страховании, когда в случае с получением полисов инвестиционного или накопительного страхования жизни вы можете расторгнуть заключенный договор без финансовых потерь.

Елена ГУСЕВА.

Фото Rupolitika.com, Newvz.ru, Fintolk.ru, Imag.one, Discussiya.com.