«Микрозаймы» посадили на «диету»

Поправки в закон должны умерить аппетиты прожорливых МФО и защитить калужан от кредитной кабалы.

Еще пару лет назад все столбы и стены в наших городах были обклеены зазывающими объявлениями: «Деньги за час», «Кредит только по паспорту» …

Теперь призывов поубавилось, а все потому, что поправки в законодательство требуют умерить аппетиты охотникам ссужать деньги под высокие проценты.

У каждого, наверное, найдется пример истории, как сосед, родственник или коллега, оказавшись в трудной финансовой ситуации, решил оформить так называемый быстрозайм. Взял 30 000, думал, что ненадолго, но проценты начали расти, и через год заемщик уже был должен сотни тысяч.

Миллионы человек по всей стране так попадали в кредитную кабалу. Но с прошлого года микрофинансовым организациям поубавили пыл выставлять жутчайшие проценты поправками в Федеральные законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

— С 1 января этого года вступил в силу последний из этапов ограничений по краткосрочными кредитам и займам, взятым на срок не более одного года. Отныне сумма предельной задолженности гражданина по ним не может превышать полуторакратный размер самого долга, — поясняет управляющая областным отделением Банка России по ЦФО Ирина Карлаш. — В эту предельную задолженность входят и начисленные проценты, и неустойки (штрафы или пени), и суммы за платные услуги кредитора. К примеру, если человек взял взаймы 10 000, он должен отдать не больше 25 000, из которых 10 000 — его долг, а 15 000 — проценты, неустойка и иные платежи.

С недавних пор МФО запрещено брать в залог квартиры и дома, долю жилой недвижимости, а также право на будущее жилье по договору долевого строительства. Еще одна хорошая новость этого года касается того, что законодательством теперь введено и ограничение ежедневной процентной ставки. Ее максимум — 1%. Это особенно актуально для «займов до зарплаты», то есть выданных по договору на 30-дневный срок. Именно по ним прожорливые микрофинансовые организации прежде начисляли сумасшедшие проценты, иногда доходящие до семисот, восьмисот, тысячи в год.

Теперь, соответственно, максимум — 365% годовых. Нововведения, касающиеся микрофинансовых организаций, для Калужской области актуальны. По данным регионального отделения Центробанка, на финансовом рынке у нас представлено около полусотни официальных МФО, правда, из них только девять зарегистрированы непосредственно в Калужской области, остальные — в других субъектах РФ.

— Средняя сумма займа на 1 октября 2019 года составила порядка 10 000 рублей. Количество договоров микрозайма, заключенных жителями региона с МФО, составляет около 300 000 штук. Фактически каждая из девяти официально зарегистрированных в регионе МФО ежедневно выдавала порядка 120 займов, это довольно большое количество, — уточнила Ирина Карлаш. – Однако если сравнивать сумму займов, выданных МФО, с общей суммой кредитов, взятых калужанами во всех финансовых структурах, доля МФО невелика. Так, по итогам прошлого года жители Калужской области получили кредиты на сумму 100,2 миллиарда рублей, а в МФО — три миллиарда.

По мнению руководителя регионального отделения Центробанка, свою роль в этом распределении сил сыграли и сами крупные банки, стремящиеся в борьбе за клиента разнообразить услуги по кредитованию, в том числе и на небольшой срок — с помощью кредитных карт.

Калужане же стали более дисциплинированными в уплате займов. Доля просроченной задолженности из года в год в целом по области снижается. И на сегодняшний день лишь 3,7% взятых калужанами кредитов не погашаются вовремя. Коллекторы, пытающиеся их вернуть, находятся в поле зрения службы судебных приставов, которая ведет специальный реестр коллекторских агентств. И лишь внесенные в него организации могут взаимодействовать с должниками. Причем с соблюдением жестких требований: например, напоминать о возвращении долга не больше одного раза в день и не чаще двух раз в неделю. Звонить проштрафившимся строго с 8.00 до 22.00 и др.

Нарушающих закон наказывают рублем. Так, за 2019-й по поступившим в УФССП Калужской области обращениям граждан коллекторские агентства и микрофинансовые организации были привлечены к административной ответственности 45 раз. В основном за перебор лимита звонков или СМС-сообщений, а также за ранние звонки должникам.

Суммы штрафов составили от 20 000 до 200 000. Но с этого года пожаловаться можно еще в одну инстанцию — финансовому уполномоченному. Хотя его аппарат начал действовать в Калужской области с сентября 2018 года, но только с 1 января 2020-го в полномочия финансового омбудсмена включили рассмотрение денежных споров с микрофинансовыми организациями.

— Прежде никакой орган, кроме суда, был не вправе принимать обязывающие решения по имущественным спорам, так как последние относятся к категории гражданско-правовых, — говорит управляющая Калужским отделением Центробанка Ирина Карлаш. — Финансовый омбудсмен же стал уникальным в своем роде механизмом досудебного, упрощенного и бесплатного для человека рассмотрения его имущественных претензий к финансовым организациям. Срок вынесения решения, которое имеет такую же силу, как постановление суда, — не больше 15 дней, подать заявление можно онлайн.
Специалисты напоминают калужанам: оформление кредита должно быть намерением взвешенным, с ясным представлением возможных рисков: болезни, потери работы и т. п. Брать деньги в долг лучше у крупных игроков на финансовом поле. Но где бы вы ни оформили договор займа, внимательно читайте, что подписываете. Сделать это можно и дома: финансовая организация должна предоставить эту возможность до официального заключения сделки.

Наталья ТИМАШОВА.

Фото hipersuper.pt, static.ngs.ru.