Ослабляем кредитную удавку

Закредитованные калужане ищут способы снизить ежемесячные платежи по ипотеке.

Наш корреспондент в течение недели узнавала и прикидывала, как можно уменьшить кредитную кабалу с помощью рефинансирования.

Прежде всего скажу, что такой способ подсказали сами сотрудники одного из банков, которые позвонили по телефону и, узнав, что моя семья платит по ипотечному кредиту, предложили рассмотреть вариант рефинансирования. Дело было полтора года назад: пока мы думали, а стоит ли с этим связываться, ставки по ипотеке поползли вверх. Банки подняли планку до 10% и выше, мы же платим чуть более 9%.

В этом году ситуация поменялась. Президент и правительство дали понять кредитным организациям, что ждут от них снижения ставок, иначе строительная отрасль встанет. Как пояснили нам в отделении по Калужской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу, драйвером снижения процентных ставок по ипотечным кредитам, и не только по ним, выдаваемым на рефинансирование существующих, стало снижение ключевой ставки Банка России.

К концу прошлого года средняя ставка по ипотеке в нашем регионе достигла 9%. Некоторые банки в Калуге и области пошли дальше и уже дают рекламу о снижении ипотечных ставок ниже 8%. Значит ли это, что граждане, которые кредитовались под больший процент, могут надеяться на уменьшение финансового бремени? Об этом, а также о том, насколько это выгодно и кому, мы спросили у заместителя управляющего отделением по Калужской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Ларисы Захаровой:

— Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Как только разница между действующей процентной ставкой по ипотеке и той, которую сегодня предлагают банки, достигает 1 — 2%, появляется смысл в рефинансировании. Чаще за этим обращаются в другой банк, при этом рефинансируют не только ипотечные кредиты, но и розничные с длительным сроком, например, автокредиты.

По словам Захаровой, сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Она предлагает для начала узнать, на каких условиях разные банки предлагают этот финансовый продукт. Также необходимо выяснить, какие еще траты могут возникнуть. К примеру, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить страховку. А также стоит помнить, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе.

— Не нужно думать, что банк в обязательном порядке рефинансирует кредит: это его право, а не обязанность, — продолжает банковский специалист. — Не все заявки одобряются. Банковская организация рефинансирует кредиты, которые подходят под ее требования. Одобрят в том случае, если срок и сумма кредита подходящие. Не одобрят — если у клиента плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы. Но в любом случае к вашей заявке отнесутся с интересом, потому что для банка это возможность привлечь к себе дополнительного клиента, возможно, на многие годы.

Собрать предварительную информацию о том, интересна ли моя кредитная история банкам, не так уж сложно. Сейчас едва ли не все организации подобного рода имеют ипотечные калькуляторы на своих сайтах. В том числе есть такие программы в отношении рефинансирования ипотеки.

Я начала со «своего» банка, выдавшего мне ипотеку. Оказалось, у него ставка снизилась по сравнению с той, под которую вы взяли заем, на полпроцента. Задала на калькуляторе остаток суммы долга, стоимость недвижимости, срок кредитования (решила оставить тот же). В ответ получила, что сумма моего ежемесячного платежа после рефинансирования уменьшится на полторы тысячи рублей.

В другом банке ставка по ипотеке «Рефинансирование» оказалась 8,5%, то есть меньше на 0,9%. И – о радость! – после того как я ввела искомые данные, мой ежемесячный платеж стал меньше на две тысячи рублей. Другие, менее известные, калужские банки предлагали эту же услугу под 8% и даже ниже, однако из той информации, которая была на сайте, можно понять, что они еще «накручивают» за счет разного рода страховок и комиссий. А калькулятор при указанной «минимальной» ставке в 6,49% выдает ежемесячный платеж после рефинансирования больше, чем в «моем» банке.

Какие еще способы удешевления квартирного займа реальны и легальны? Это реструктуризация долга, которая отличается от рефинансирования тем, что платежи уменьшаются, как правило, за счет увеличения срока кредита. Платили 10 лет, а будете – 15. Но для того чтобы банк пошел на это, нужно подтвердить, что у семьи за эти годы появились реальные финансовые проблемы, что снизилась заработная плата или вы стали инвалидом.

Однако этот способ, уменьшив платежи, увеличит сумму переплаты, в действительности заплатить-то придется больше. Если плательщик ипотеки молод и до пенсии ему еще далеко, то, в принципе, реструктуризация — неплохой вариант, тем более что лет через 20 — 25 платежи могут естественным образом стать меньше за счет инфляции или какого-то другого финансового катаклизма.

Мне же вариант с рефинансированием показался более привлекательным. Уже можно надеяться на то, что в случае прохождения, пусть и нелегкой, процедуры семейный бюджет увеличится на пару тысяч рублей. А если не спешить и еще подождать снижения ставок, то сэкономить можно будет и больше.

Елена ГУСЕВА.

Фото buh-agentstvo.ru.