Поздравляю, вы банкрот!

В начале этого месяца вступила в силу часть положений нового закона о банкротстве граждан, который обещает стать выходом из ситуации сильной закредитованности обычных людей. 

Институт кредитования в нашей стране появился относительно недавно, и опасность кредитов смогли оценить не все люди. Так же, как и рассчитать собственные финансовые силы для выплаты займа с процентами. Кроме того, в стране пришло время финансовой нестабильности, которая повлияла на зарплаты людей, рост безработицы и прочие неприятности, вынуждающие заемщиков брать все новые кредиты для погашения старых. Многие увязают в вечных долгах и не видят выхода из ситуации. Из-за своей недальновидности обычным российским семьям приходится проходить через визиты судебных приставов, преследование коллекторов и прочие неприятности. 

Для того чтобы не ставить в такое положение обычных людей, которые никогда не были мошенниками, а просто попали в сложную жизненную ситуацию, правительством страны было принято решение создать институт личного банкротства. За разъяснениями о том, что это такое и в каких случаях закон работает, мы отправились к юристам аппарата уполномоченного по защите прав человека. Анна Фролова, сотрудник аппарата, прокомментировала ситуацию.

— На мой взгляд, внедрение института личного банкротства (банкротства физических лиц) с учетом общемировой практики (США, Англии, Германии, Франции) и общеэкономического кризиса на сегодняшний день является актуальным, особенно ввиду сложившихся существенных изменений в связи с колебанием курсов валют, инфляцией, глобальным повышением цен, возросшим риском невозврата кредитов, а также с проблемами, связанными с сокращением рабочих мест.

По мнению общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена) Павла Медведева, главный смысл нововведений заключается, прежде всего, в введении процедуры реструктуризации долгов и только потом в возможности поставить точку в задолженности человека. Однако новое законодательство не решает острую проблему для должников, имеющих обязательства меньше 500 тыс. рублей. 

Получить статус банкрота непросто. К тому же признание кредитора неплатежеспособным не избавляет его от долгов, а лишь позволяет расплатиться с ними в более длительный срок. 

— Признание банкротства — длительная процедура, — продолжает Анна Владимировна. — Для ее осуществления нужно учитывать следующие критерии:

1. Процедура имеет сложную структуру (представление большого пакета документов, привлечение различных организаций к делу: органа опеки и попечительства в случае, если в рамках рассматриваемого дела затрагиваются права несовершеннолетнего или недееспособного лица, созыв собрания кредиторов, заключительное принятие всех решений арбитражным судом);

2. Связана с дополнительными расходами гражданина (оплата услуг финансового управляющего — минимум 10 тыс. руб.), плата за опубликование сведений о ходе процедур в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве);

3. Ответственность:

1) в течение срока исполнения плана реструктуризации долгов и пяти лет после его завершения гражданин не может скрывать факт осуществления им указанного плана при обращении за кредитом и при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку (рассрочку) платежа;

2) уголовная или административна ответственность за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;

3) правило об освобождении от исполнения обязательств не действует, если гражданин действовал незаконно (совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредита, уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, подал кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество;

4. Есть и другие, невыгодные для гражданина последствия. Так, суд может ограничить его свободу перемещения за пределами страны, включить в конкурсное имуществе его долю в общем имуществе для взыскания. 

Как только статус банкрота вступает в силу, всем имуществом сможет распоряжаться только финансовый управляющий от имени гражданина. Все имеющиеся у должника банковские карты на следующий день после банкротства передаются финансовому управляющему. Максимум днем позже тот обязан блокировать операции с полученными им картами по перечислению денег через карты на основной счет должника.

Таким образом, воспользоваться процедурой банкротства физического лица лучше только в случае крайней необходимости (в случаях потери работы, кормильца, жилья и т. п). Кроме того, статус банкрота не освобождает гражданина от обязанности платить алименты, возмещать вред, причиненный жизни или здоровью, моральный вред; выплачивать зарплату и выходное пособие. 

Сведения обо всех стадиях банкротства гражданина включаются в его кредитную историю, с которой банки, как правило, знакомятся, перед тем как выдать кредит будущему заемщику.

Стать банкротом можно только по решению арбитражного суда. Несостоятельным человек может быть признан, если он не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. 

Обратиться в суд для признания того или иного должника неплатежеспособным могут гражданин, конкурсный кредитор, а также уполномоченный орган.

— Есть ситуации, в которых заемщик обязан подать заявление о банкротстве, — продолжает юрист. — А есть, когда он просто вправе это сделать. 

Так, гражданин обязан, если совокупный долг, который он не в силах погасить, достиг 500 000 рублей, не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. За неисполнение этой обязанности должник может быть через суд оштрафован на 1000 — 3000 рублей. Гражданин вправе — если сумма его долгов еще не достигла 500 000 руб., но он явно предвидит, что не в состоянии исполнить обязательства в установленный срок. В этом случае должнику придется доказывать наличие обстоятельств, не позволяющих ему в срок рассчитаться с долгами. Кроме того, у него должны быть налицо признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества.

Мы попросили Анну Владимировну озвучить плюсы и минусы банкротства.

— К плюсам можно отнести следующее: с определенного момента прекращают начисляться проценты и санкции на сумму задолженности; ряд долгов, для погашения которых не хватило имущества гражданина, автоматом полностью списывается.

А вот минусов больше: банкротная процедура далеко не быстрая; если у должника есть хоть какое-то имущество в собственности, то, скорее всего, оно уйдет с молотка; ему спишут не все долги; статус банкрота, по сути, лишит его возможности в течение следующих пяти лет брать кредиты и наложит некоторые ограничения (в управленческой работе, в передвижении).