Близок локоток…

«Ипотека для всех», «Доступное жилье»… — если верить банковской рекламе, стоит только посетить кредитное учреждение, и оно быстро и без проволочек решит все наши финансовые проблемы. Действительность часто оборачивается утратой иллюзий и вердиктом: в кредите отказано. Почему?.. Да потому, дружок, что надо реально оценивать свои возможности. «Ипотека для всех», «Доступное жилье»… — если верить банковской рекламе, стоит только посетить кредитное учреждение, и оно быстро и без проволочек решит все наши финансовые проблемы. Действительность часто оборачивается утратой иллюзий и вердиктом: в кредите отказано. Почему?.. Да потому, дружок, что надо реально оценивать свои возможности.

А для того чтобы было не очень обидно получить отказ, когда уже построены воздушные замки на предполагаемые кредитные деньги, просто сходите и проконсультируйтесь со специалистом банка: а какая вероятность того, что дадут? Причем я бы посоветовала сходить в два-три отделения одного и того же учреждения.

Не факт, что попадете с первого раза на опытного сотрудника, который был бы в состоянии правильно оценить ваши шансы на получение займа. Там сегодня много молодых неопытных девушек, их знания в области кредитования часто ограничиваются информацией из рекламного проспекта. Со мной так и было: решив провести журналистский эксперимент на предмет доступности банковских услуг по ипотеке, я обошла несколько отделений кредитных организаций и «чуть было» не соблазнилась их заманчивыми предложениями, но…

Две банковские девушки обнадежили меня и настойчиво приглашали в самое ближайшее время прийти и оформить официальную заявку на кредит. Зато консультантка в третьем из посещенных мною отделений, задав с десяток наводящих вопросов, враз обрубила все надежды. Вот так я поняла, что постоянная работа, «белая» зарплата и хорошая кредитная история вовсе не гарантируют получение займа.

Традиционные формальные требования банка к гражданину, желающему получить ипотечный кредит, сводятся к следующему: возраст потенциального заемщика (минимальный — 21-25 лет, максимальный — 55-60), подтверждение дохода справкой по форме 2-НДФЛ, общий рабочий стаж и время работы на последнем месте.

Низкая заработная плата является самой распространенной причиной отказа в кредите, так как далеко не все потенциальные заемщики могут похвастаться требующимися доходами. И в этом случае даже хороший первоначальный взнос их не спасет, поскольку сумма ежемесячного платежа с учетом высоких процентных ставок все равно будет большой.

Существенно сокращает шансы получить необходимую сумму кредита наличие детей. И чем их больше, тем шансов меньше. По словам консультанта банка, после ежемесячной выплаты долга, на каждого члена семьи должно оставаться по 8 тысяч рублей. Размер дохода клиента «с детями» снижается на сумму от 5 до 10 тысяч рублей. То есть если вы декларируете заработок в 30 тысяч рублей, а имеете двоих детей, банк вычтет из ваших доходов от 10 до 20 тысяч. О какой кредитоспособности может идти речь?.. Можно, конечно, рассчитывать получить тысяч 150-200, но о покупке квартиры в городе можно забыть — разве что ветхого домика в дальней деревне.

При таком расчете понятно, что многодетным родителям вряд ли светит в ближайшее время обзавестись даже маленькой квартирой. Если только не поможет государство, которое придумало для них льготные способы решения жилищной проблемы. Правда, большим минусом этого варианта является длительное ожидание льготы. Настолько длительное, что дети успевают вырасти, и семья автоматически исключается из числа многодетных, а соответственно — и получателей социальной выплаты на жилье. Так что если хотите приобрести квартиру с помощью заемных средств, спешите в банк еще до появления «иждивенцев». А что потом? Как говаривал Наполеон, главное, ввязаться в драку, а там посмотрим.

Кстати сказать, на Западе родителям, имеющим детей, охотнее дают долгосрочный кредит. И не только потому, что там годовой процент в два-три раза ниже нашего. У них считается, что заемщики с детьми более стимулированы на выплату долга. Поэтому они ответственнее, не допускают просрочек с перечислением платежей. И само собой, ипотека скрепляет семьи и избавляет от соблазна развода.

Но вернемся к условиям выдачи займов. Я рассчитывала «козырнуть» перед банкирами наличием «материнского капитала». Дескать, и сертификат на него имеется, и кое-какой взнос наличными… И была настроена, в случае если наши с мужем зарплаты покажутся не очень впечатляющими, растянуть выплату займа лет на 20, а то и 25. Но в банке сказали, что мы попадаем на программу «12-12-12», то есть на выплату в течение 12 лет. И само собой, ежемесячный платеж будет для нас непосильным. Почему так ограничен срок кредита? Оказывается, заявленные мною собственные средства составляли порядка 12 процентов от необходимой суммы. А для увеличения периода выплат нужно не менее 15 процентов. Почему бы не приплюсовать к тому, что имеется у семьи, еще и «капитал»? Тогда и долг перед банком будет не очень большой, а стало быть, и выплаты по процентам меньше. Нет, ответили мне, нельзя: сначала взнос, а затем, через пару месяцев, маткап.

Кроме вышеуказанной программы, есть еще и другие, где материнский капитал можно направлять для выплат по ипотеке. Но и там он может быть использован для погашения уже имеющегося ипотечного кредита.

Таким образом, широко разрекламированная схема — использование материнского семейного капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке — на деле не работает. По существующим условиям для получения МСК на эти цели в Пенсионный фонд нужно представить уже полностью оформленный кредитный договор, а процессы рассмотрения заявки, перечисления денег из фонда занимают порядка двух месяцев. Банк не будет ждать такой первоначальный взнос.

Для того чтобы маткап можно было использовать в качестве первоначального взноса, нужно изменить постановление, где прописан список документов, которые должны быть представлены в Пенсионный фонд. Эту целиком «бумажную» преграду можно было бы вполне устранить, но никто не спешит это делать. Банки понять можно: они не хотят терять прибыль, ведь высокий первоначальный взнос им маловыгоден. А государство?..

Вот, собственно, и все, о чем хотелось бы сказать по завершении моего похода по банкам — замечу, благонадежным банкам. Тратить время на иные, где условия выдачи проще за счет высоких процентных ставок, вряд ли стоит по понятным причинам. Выводы делайте сами. Добавлю лишь, что основные параметры, под которые я гипотетически хотела получить ипотечный займ, взяты были не с потолка. И зарплата была вполне реальная, среднестатистическая, и взнос такой, который могут себе позволить обычные люди, не имеющие богатого наследства и других финансовых «подушек», и двое детей — тоже норма.