Когпилка проценьты freepik.com 01

Процент – дело тонкое

Наверное, каждый вкладчик хоть раз задавался вопросом: почему банк не особенно щедр при начислении процентов на счет, а при выдаче кредита «не стесняется», устанавливая процентную ставку. Аналогичный вопрос задала и калужанка Анастасия.

«Странная ситуация: если я кладу деньги на банковский счет, у меня доход в лучшем случае до 10%. А если беру у банка, то под 20%. Почему нельзя ставки по вкладам сделать более высокими, а по кредитам, наоборот, снизить? Людям сейчас нелегко, да и инфляция в стране выше, чем ставки по вкладам».

В рамках нашего проекта «Копилка», который мы ведем совместно со специалистами Калужского отделения Банка России, разъяснения о процентной политике финансовых организаций дает начальник экономического отдела регионального отделения ЦБ Алла ШПАК:

alla shpak

– Все ставки в экономике взаимосвязаны, и чтобы проценты по кредитам были невысокими, невысокими должны быть и ставки по вкладам. При этом ставки по кредитам должны быть выше ставок по депозитам, чтобы банки могли работать и обеспечивать экономику деньгами.

То, насколько кредитные ставки выше депозитных, определяется многими факторами, но прежде всего тем, насколько рискованно банку давать деньги конкретному заемщику. Чем меньше риски заемщиков, тем более умеренными становятся все ставки в экономике. Кроме того, банки закладывают в ставки по кредитам ожидаемую инфляцию, уровень которой еще остается относительно высоким. Снижение же инфляционных ожиданий будет увеличивать доступность кредитов.

Что касается доходности вкладов. Оценивая ее, надо учитывать не прошлую, а будущую инфляцию. Благодаря мерам денежно-кредитной политики Банка России годовая инфляция уже замедляется и будет снижаться дальше. По оценкам ЦБ, в этом году инфляция составит 5 – 7%, а ставки по годовому вкладу в последнее время составляют примерно 7 – 8% годовых. Поэтому те проценты, которые получит вкладчик, когда его вклад закончится, будут покрывать общий рост цен за это время. Другими словами, текущие ставки по вкладам защитят сбережения от обесценения.

На ставки банковских депозитов и кредитов влияет и ключевая ставка – главный инструмент денежно-кредитной политики, с помощью которого Центральный банк обеспечивает поддержание ценовой стабильности. К примеру, когда регулятор поднимает ключевую ставку, деньги в экономике становятся дороже. Это значит, что вслед за ней постепенно повышаются ставки по кредитам и депозитам. Люди и компании в такой ситуации менее охотно берут займы, а значит, меньше тратят на покупки и меньше инвестируют. При этом высокие ставки по депозитам мотивируют их больше сберегать. В результате через некоторое время снижается спрос на товары и услуги, продавцам сложнее повышать цены, даже когда издержки растут, и, как следствие, замедляется инфляция.

При снижении ключевой ставки деньги становятся дешевле, снижаются ставки по кредитам и депозитам. Люди и компании не откладывают покупки на будущее, больше тратят, инвестируют, берут кредиты. Со временем это приводит к росту спроса на товары и услуги, повышению цен и увеличению инфляции.

Специалисты каждый раз делают расчет: какой должна быть ключевая ставка, чтобы и инфляция оставалась у цели 4% и экономика работала.

…Напоминаем, что проект «Копилка» – это возможность получить консультацию от специалистов банковской сферы и повысить свою финансовую грамотность. Любой читатель может задать интересующий его вопрос и получить ответ на страницах газеты «Знамя» или на сайте нашего издания. Для этого достаточно прислать письмо с вопросом на нашу электронку gazetaznamya@gmail.com или воспользоваться почтовым адресом: 248600, г. Калуга, ул. Марата, 10.

Авторы самых интересных и злободневных тем, затронутых в обращениях, будут поощрены.

Фото пресс-службы Калужского отделения Банка России.