Сегодня многие калужане предпочитают не копить долго на дорогостоящую покупку, а брать кредит. Однако нередко желание поскорее обладать новеньким авто или обустроить купленную квартиру приводит к тому, что мы обращаемся в ближайший к дому банк, почти не глядя подписываем кредитный договор, а потом сокрушаемся, что платить по нему приходится слишком много.
Чтобы не попадать в подобные ситуации, вместе со специалистами Калужского отделения Банка России разберемся, на что надо обращать внимание при оформлении кредита, чтобы он не оказался для семейного бюджета слишком дорогим.
– Подписывая кредитный договор, важно понимать, что у каждого банка в нем прописаны стандартные и индивидуальные условия. Но именно индивидуальные определяют конечную стоимость кредита, сроки и сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты, – поясняет заместитель управляющего Калужским отделением Банка России Лариса Захарова. – Индивидуальные условия, как правило, состоят из 16 обязательных пунктов, но могут содержать и дополнительные. В договоре они оформляются в виде таблицы, где указаны, в частности, сумма, валюта, срок кредита, процентная ставка, размер штрафов и другие параметры. Структура таблицы едина для всех банков, поэтому прежде всего внимательно изучите эту часть кредитного договора.
Второе, что нужно сделать, – обязательно выяснить полную стоимость кредита. А она включает не только сумму обязательства и процентную ставку по нему, но и другие расходы, предусмотренные договором. Например, обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты. В свою очередь процентная ставка может зависеть от расходования взятого кредита на наличные и безналичные операции, представления заемщиком каких-либо документов, использования дополнительных услуг и т.д.
– Банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы обязаны указывать полную стоимость кредита на первой странице договора крупным шрифтом в квадратной рамке, – подчеркивает Лариса Захарова. – При этом для потребителя должно быть все понятно и прозрачно: страховка должна быть отделена от кредита, и банк обязан четко проинформировать, что вот столько стоит кредит, а вот столько – страховка.
К слову, о страховке. Она предлагается всеми банками. И, с одной стороны, должна помочь клиенту справиться с выплатой займа, если он попал в трудную жизненную ситуацию. С другой, нередко именно страховка становится причиной удорожания кредита. Но не спешите отказываться от нее!
– При покупке любой добровольной страховки подумайте, сможете ли вы погашать кредит, если что-то случится, а страховки не будет. Выясните, различается ли процентная ставка по кредиту со страховкой и без нее. Если отсутствие страховки влияет на процентную ставку, посчитайте, что будет дешевле: купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту. И конечно, внимательно прочитайте договор и изучите, какие события не будут считаться страховым случаем. Если поймете, что страховка нужна, узнайте, полисы каких страховщиков принимает банк, и сравните условия этих компаний, а также выясните, какую часть стоимости полиса можно будет вернуть при досрочном погашении кредита, – советует замуправляющего Калужским отделением Банка России.
Законом предусмотрена возможность уже после приобретения страховки отказаться от нее – так называемый период охлаждения. Это срок, когда вы можете расторгнуть договор и получить назад свои деньги. Обычно он составляет 14 дней. Однако если страхование предусмотрено кредитным договором, то отказ от страховки, скорее всего, приведет к повышению процентной ставки.
– Но нельзя отказаться от страхования недвижимости, которая стала залогом при ипотеке. Максимум, что можно сделать, – это сменить страховщика, и то лишь в случае, когда страховая компания прописала в договоре условия периода охлаждения. Если у вас вообще не будет страховки, у банка появится право потребовать досрочно вернуть ипотечный кредит, – предупреждает Лариса Захарова.
При подписании договора также обязательно проверьте, не включены ли в соглашение о выдаче кредита какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны, – кредитная карта, СМС-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Они тоже могут сделать кредит более дорогим. Поэтому уточните, обязательны ли эти пункты или от них можно отказаться.
Кроме того, важно проверить условия досрочных платежей и расторжения договора, возможны ли за это штрафы и пени. И не торопитесь сразу его подписывать. По правилам вы можете взять пять дней, чтобы подумать. В это время банк не вправе менять предложенные вам индивидуальные условия договора, а вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать то, которое подходит именно вам.
Опытных же заемщиков, которые взяли и выплачивают сразу несколько кредитов, хочется предупредить: если вы обратитесь в банк за новой ссудой, не погасив прежние, банк может отказать в получении кредита. Дело в том, что Центробанк с первого октября ввел новые ограничения по выдаче потребительских займов уже закредитованным клиентам. Речь идет о тех, у кого с точки зрения личных финансовых возможностей, по оценке банка, присутствует так называемый высокий показатель долговой нагрузки. То есть платежи по всем кредитам (включая выдаваемый) превышают половину среднего дохода человека за полгода. Из-за этого возникает большая вероятность, что заемщик не сможет вернуть долг. Это, в свою очередь, увеличивает риски для банка, который, защищая собственные средства, может ужесточить индивидуальные условия кредитования такого заемщика или вовсе отказать ему в кредите.
И еще немного полезной информации напоследок. Если вам нужна именно консультация при оформлении кредита, пригодится мобильное приложение Банка России «ЦБ-онлайн». В нем есть чат, в котором можно задать вопрос реальному сотруднику регулятора и оперативно получить ответ. Специалисты Банка России подскажут, на что обратить внимание в договоре. Также прямо из приложения есть возможность позвонить в кол-центр ЦБ. Сделать это можно и отдельно по круглосуточному номеру 8-800-300-3000, который предназначен для бесплатных звонков как со стационарных, так и мобильных телефонов.
Наталья ТИМАШОВА.
Фото senatinform.ru.
Комментарии
Больше по теме
Не изменяя авиации. Не стал пилотом, зато отвечает за аэропорт в Калуге
Дожать собственника. Калужане не прекращают тонуть в фекалиях
«Страшно до сих пор». Как живёт Злата Липовая из Козельска после похищения