Не справляешься – обращайся

Кто может надеяться на уменьшение кредитной нагрузки и в какой форме? Одной из мер поддержки граждан в условиях пандемии является реструктуризация имеющегося долга перед банком.

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. Причинами для принятия решения о предоставлении рассрочки и раньше являлись снижение дохода до уровня, не позволяющего обслуживать задолженность, потеря места работы, изменение условий оплаты труда. А также банки шли навстречу клиентам-должникам, если, к примеру, заемщик попадал в чрезвычайную ситуацию. В прошлом году одной из таких ЧС для многих стала пандемия.

Заболевание заемщика или члена его семьи COVID-19 тоже официально признали уважительной причиной, из-за которой могут отменить штрафные санкции, если должник перестал справляться со своими обязательствами.

По информации Калужского отделения Банка России, в июне от жителей региона поступило 370 заявлений с просьбой провести реструктуризацию долга. Как банки относятся к такого рода заявлениям?

По словам управляющего Калужским отделением Банка России Ирины Карлаш, банки подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов.

Если учитывать, что меры поддержки для граждан и бизнеса были введены в апреле прошлого года, то с тех пор и вплоть до июня этого региональными банками положительно рассмотрено 12,2 тысячи заявлений от жителей региона и 744 − от субъектов малых и средних предприятий. В процентном выражении количество положительных решений выглядит следующим образом: порядка 60% от поданных заявок удовлетворяются.

Жители региона реструктурировали кредитов на сумму около 4,6 млрд рублей. Но сумма была бы намного выше и число получивших такого рода помощь от банка больше. Почему было отказано оставшимся 40%?

«Если вы понимаете, что не способны погашать кредит, как прежде, лучше всего сразу связаться с банком, рассказать о необходимости оформления реструктуризации кредита. Разумеется, нужно будет подтвердить документально, что проблема действительно имеет место, например, представить справки, свидетельствующие о падении доходов. Перечень необходимых документов назовут в банке», – пояснила Ирина Карлаш.

Либо нужно представить справку о перенесенном заболевании коронавирусной инфекцией. По опыту многих сограждан, далеко не все перенесшие это опасное заболевание имеют официальное тому подтверждение. Даже при достаточно серьезном течении и последующей длительной реабилитации они не озаботились бумажкой от терапевта, больничным и прочим. Теперь доказать это почти невозможно.

Второй вариант реального падения доходов без официально подтвержденных документов может выглядеть так. В свое время при оформлении ипотечного кредита семья надеялась на помощь родственников при ежемесячных выплатах. Через несколько лет отношения с ними испортились либо они вообще умерли – должники остались один на один с суровой реальностью. Как платить? Формально ничего не изменилось, заработки остались на том же уровне, но денег на житье явно не хватает.

Примечательно, что при оформлении займа банк знал о настоящих заработках будущих клиентов, не знал о родственниках, но при этом ничего не насторожило сотрудников кредитной организации в погоне за прибылью. Стало быть, в будущем финансовом кризисе отдельно взятой семьи виноваты обе стороны: она и банк.

Теперь, когда созаемщики, часто муж и жена, приходят за реструктуризацией долга, по закону им должны отказать. Однако в ряде случаев (это называется индивидуальным подходом) банки идут навстречу своим повинившимся клиентам и находят возможность провести реструктуризацию по своим собственным программам.

Таким образом, основной причиной отказа от реструктуризации долга является отсутствие документов, которые подтверждают серьезное падение доходов и снижение работоспотобности. Но в банке прекрасно понимают, что настоящая, а не выдуманная сложная ситуация чревата финансовым цейтнотом не только для клиентов, но и потерей прибыли для него самого. Поэтому здесь есть поле для компромиссов.

Елена ГУСЕВА.

Фото papabankir.ru, www.roamadvies.nl, newsvo.ru, Яндекс.Дзен, kredifinam.ru.