Калужане все охотнее берут займы в банках, но иногда оказываются заложниками своих желаний.
В последние годы жители Калужской области все чаще обращаются в банки за кредитами на свои мечты. Кто-то хочет улучшить жилищные условия, кто-то – сменить автомобиль или модель телефона. Но часть заемщиков оказывается в плену обязательств перед финансовыми организациями, не сумев соотнести свои возможности и желания.
При этом другие и хотели бы воспользоваться возможностями кредитования, но не могут официально подтвердить свои доходы. В обоих случаях есть законные варианты решения ситуации. По данным регионального отделения Банка России, только с января по октябрь этого года жителям Калужской области было выдано почти 72 миллиарда банковских кредитов, что на 16% больше, чем за аналогичный период 2018 года.
Наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты, на них приходится львиная доля выданных средств – 56,3 миллиарда рублей. На втором месте – ипотека, на которую калужане с начала года заняли 15,6 миллиарда. Средняя сумма ипотечного кредита составила 2,1 миллиона рублей, которые будут возвращаться в среднем в течение 18,5 года.
— И абсолютное большинство – 98,9% ипотечных заемщиков – исполняют свои обязательства в срок, — подчеркивает заместитель управляющего Калужским отделением Банка России Лариса Захарова. – Да и в целом мы отмечаем снижение просроченной задолженности по всем видам кредитов перед финансовыми организациями. За девять месяцев этого года – на 0,8%. Так, из общей суммы взятых калужанами кредитов просрочки всего 3,9%. Но вместе с тем есть понимание, что дальнейший рост долговой нагрузки у калужан может нести риски для их благосостояния. Поэтому с 1 октября этого года банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков, когда принимают решение о выдаче кредитов на сумму свыше 10 тысяч рублей или увеличивают лимит кредитования.
Растущей долговой нагрузкой Лариса Захарова корректно назвала то, что в народе принято именовать «подсесть на кредиты». Люди нередко берут несколько займов и в итоге не справляются со своими кредитными обязательствами, «позабыв», что, помимо уплаты долга и процентов по нему, есть и другие расходы, хоть на ту же коммуналку, не учитывают, что можно потерять работу, серьезно заболеть.
Чтобы снизить риски для себя в обслуживании любителей кредитов, банки и микрофинансовые организации высчитывают теперь показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого конкретного человека, обратившегося в организацию за новым кредитом или займом.
— Показатель долговой нагрузки вводится для снижения темпов роста необеспеченного кредитования и направлен на поддержание финансовой стабильности, — уточняет замуправляющего Калужским отделением Банка России.
Оптимально он не должен быть выше 50%. Если это не так, банк может отказать в выдаче кредита или предложить клиенту взять его по более высокой процентной ставке, чтобы снизить нагрузку на свой капитал.
Рассчитать ПДН можно и самому, чтобы не получить неприятный сюрприз при обращении в банк или МФО. Для этого надо к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавить платеж по предполагаемому кредиту. А полученную цифру разделить на среднемесячный доход за год, и результат умножить на 100. Например, человек в среднем в месяц получает 30 тысяч, при этом 20 тысяч будет платить по кредитам, включая новый. Двадцать делим на тридцать и умножаем на сто, получается 66,7%. Это и есть показатель долговой нагрузки. Конкретно с таким результатом кредит получить будет проблематично.
— В то же время нельзя говорить, что банк наверняка откажет в выдаче кредита гражданам с большой долговой нагрузкой. Но можно ожидать для таких клиентов повышения стоимости кредитования, — уточняет Лариса Захарова. – С другой стороны, ПДН позволит и самому потенциальному заемщику, уже имеющему повышенную долговую нагрузку на свои доходы, избежать неприятностей и просрочек.
Зная свой ПДН, человек сможет принять более взвешенное решение. Например, уменьшить сумму кредита, чтобы получить от банка лучшие условия, или на какое-то время отложить кредит, если остающейся после выплат по долгам суммы будет недостаточно на текущие расходы. Оценивая доходы обращающихся к ним, банки чаще всего ориентируются на официально подтвержденные сведения: справки с места работы, из налоговой службы, о размере пенсии и т.п. Но не секрет, что некоторые получают зарплату «в конверте» или по каким-то иным причинам не могут представить в банк сведения, что ежемесячно получают неплохие деньги и точно могут обеспечить выплаты по кредитам. Для таких потенциальных заемщиков не все потеряно, и рассчитывать на банковские кредиты они тоже могут. Правда, не на те суммы, какие, возможно, хотелось бы.
— Помимо официально подтвержденных источников, банки могут применять и другие подходы для оценки доходов заемщика. Скажем, человек утверждает, что зарабатывает в месяц 50 тысяч, но справок по форме 2-НДФЛ или 3-НДФЛ у него нет. Он может принести и другие документы. Например, это может быть договор подряда, договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, или выписка с банковского счета, где будет отражаться регулярное поступление денег. Но кредитор сам решает, какие документы он согласен принимать для расчета ПДН, — рассказывает Лариса Захарова. — Также банк может это сделать на основании среднедушевого дохода. У нас в Калужской области эта величина на второй квартал 2019 года составляла 30 964 рубля. То есть калужанин с неофициальной зарплатой в 50 тысяч для банка будет иметь доход только около 31 тысячи, на который и будет опираться финансовая организация, принимая решение о кредитовании.
Еще один вариант – поискать более лояльный банк, внутренние правила которого позволяют принимать решения о кредитовании граждан с повышенной долговой нагрузкой. Тем более калужанам есть из чего выбирать. В области работают три региональных банка, четыре филиала банков, головная организация которых находится в другом регионе, а также свыше 200 внутренних структурных подразделений.
Однако следует понимать, что и процентная ставка у более «сговорчивых» банков будет выше. Напоследок в региональном отделении Банка России дали совет, как избежать кредитного плена. Важно грамотно оценивать собственные финансовые возможности, чтобы на выплаты уходило не больше 30% доходов, в крайнем случае – половина. А если все-таки возникла и начала накапливаться задолженность, не скрываться от банка, а честно заявить о появившихся трудностях и вместе с банком или МФО принять устраивающее обе стороны решение.
— Банк сам заинтересован в возврате заемных средств, поэтому может предложить разные варианты, — говорит Лариса Захарова. – Например, реструктуризировать задолженность, то есть изменить сроки и суммы выплаты кредита. Или рефинансировать кредит – выдать новый на погашение уже имеющегося, но под более низкую ставку.
Но данные варианты являются правом, а не обязанностью банка. В жилищном кредитовании под залог единственной квартиры можно рассчитывать на ипотечные каникулы, которые банк в предусмотренных законом случаях уже обязан предоставить.
В целом кредит – это инструмент, с помощью которого человек может решить какие-то свои финансовые проблемы. В самом кредите ничего страшного нет, если подходить к этому вопросу обдуманно, взвесив все риски.
Наталья ТИМАШОВА.
Фото mnebkredit.ru, tildacdn.com.
Комментарии
Больше по теме
Не изменяя авиации. Не стал пилотом, зато отвечает за аэропорт в Калуге
Дожать собственника. Калужане не прекращают тонуть в фекалиях
«Страшно до сих пор». Как живёт Злата Липовая из Козельска после похищения